图为青海银行信贷人员深入贷款支持的某牛羊养殖企业调研。
图为青海银行信贷人员深入贷款支持的某民营工业企业调研。
“支持民营企业发展，是党中央的一贯方针，这一点丝毫不会动摇”。11月1日，习近平总书记在民营企业座谈会发表重要讲话，明确提出了大力支持民营企业发展壮大的六个方面政策举措，让广大民营企业和民营企业家吃下定心丸，为民营经济实现更大发展注入了强劲动力。
一直以来，民营企业扮演着经济腾飞“助推器”、吸纳就业“蓄水池”、社会稳定“压舱石”等重要角色，占据了我省社会经济发展的“半壁江山”。作为根植于青海本土的地方银行，青海银行以民营企业为主要客户，始终坚持“小微企业伙伴银行”市场定位，一贯秉承“竞争中性”原则，积极营造公平竞争环境，各类企业不唯所有制、不唯国企民企、不唯规模大小，只唯优劣，只唯有无技术、竞争力和市场前景，真正实现了对国企和民营企业一视同仁，让各类企业在同一条起跑线上起跑，为民营企业持续健康发展提供了强有力支持。
“我们公司经过几年的发展，在利用富硒土壤开发纯天然有机硒产品方面已经走在了全国前列。去年，公司因产值不断增加，流动资金无法支持公司的正常运转，想尽了各种办法，幸亏青海银行雪中送炭，主动上门服务，为我们公司提供了万元的流动资金贷款，解决了燃眉之急，帮了我们大忙！”青海宏恩科技有限公司财务顾问祁永科指着他们公司销往全国各地的富硒大蒜激动地说。这只是青海银行支持众多小微企业发展的一个缩影。
青海银行自成立以来，始终坚持“小微企业伙伴银行”定位，一贯秉承“小微企业就是大市场，小微企业就是大客户”理念，从倾斜资源配置、健全体制机制、引进专业技术、推动产品创新等方面多管齐下，持续提升小微企业综合服务水平，全力支持小微企业发展，以新的理念和商业模式，大力推动小微金融业务创新发展，探索出了一条具有自身特色、符合小微企业实际需求的小微金融发展之路。
优先向小微企业配置信贷资源，切实增加对小微企业的资金供给，为小微企业发展输送源源不断的血液。
提起青海银行，青海农丰果蔬开发有限公司负责人韩乙布拉内心充满了感激，他说：“公司成立不久就遇到了资金短缺问题，幸好青海银行帮助渡过难关。”据了解，该公司刚成立时，自有资金全部用于厂房、冷库建设，企业经营原材料采购资金严重短缺。公司负责人从朋友处了解到青海银行小企业金融服务中心的信贷扶持信息时，抱着试一试的态度来寻求帮助。中心立即组织客户经理到公司调查，研究商讨解决方案，最终为其提供了万元的流动资金贷款，解决了企业的燃眉之急。
近年来，青海银行每年将新投放贷款的60%以上投向小微企业，持续实现了“三个不低于”和“两增两控”目标。截至年9月底，全行各项贷款余额.26亿元，其中，小微企业贷款余额.69亿元，占比39.81%，高于全国商业银行平均水平。同时，积极向人民银行申请再贷款、再贴现规模，年发行两期小微金融债、总额30亿元，以上资金全部投向小微企业，有效增加了小微企业中长期可贷资金来源。其中，仅年1-9月，即申请再贷款、再贴现资金65.11亿元。此外，持续提高小微金融发展指标在绩效考核体系中的占比，对小微企业贷款实行差异化不良贷款容忍度考核，并严格实行“尽职免责”，进一步形成了全行发展小微金融、推动战略转型的强大动力。对优质小微企业和暂时遇到流动资金困难的小微企业实行利率优惠，规范服务收费，对小微企业免收贷款项目评估费、资金监管服务费等多项服务费用，有效降低了小微企业融资成本。
为推动小微金融专业化经营、规模化发展，青海银行于年在青海省率先成立了离行式小微金融专营机构——小企业信贷中心。
年，经原中国银监会批准，小企业信贷中心升级为青海首家、西北五省区第二家按照准事业部制运营的小微金融专营机构——小企业金融服务中心。该中心建立“六项机制”，坚持“四单原则”，从组织架构、制度建设、贷款流程、利率优惠、业务品种、服务措施、风险防范等方面做了大胆创新，小微金融更加专业化、集约化、规模化。
青海仙红辣椒开发集团是集辣椒产品、核桃产品加工、清真肉制品及色素提取销售为一体的民营企业。年，企业生产规模扩大，急需从当地农户手中收购辣椒，但收购资金严重短缺。青海银行小企业金融服务中心了解到这一情况，通过实地考察企业的经营状况及用款需求后，按照程序为其办理万元的流动资金贷款，及时解决了企业资金链断裂的难题，帮助企业渡过了难关。如今，该公司已成为我省辣椒深加工行业中设备自动化程度最高，生产规模最大、产品种类最多的国家级重点扶贫龙头企业。
小企业金融服务中心成立以来，始终牢固树立“做精小微、做专小微”的经营理念，聚焦普惠金融、绿色金融、民生金融发展，以解决小微客户“贷款难、融资难、成长难”为已任，将支持实体经济和小微企业发展作为重中之重，在政策引导、机构建设、人员配备、业务创新、资源倾斜、流程改造上狠下功夫，通过几年坚持不懈的努力，培育和支持了一大批小微企业，成为青海省支持小微企业发展的一支不可或缺的重要金融力量。该中心自成立以来，已累计发放小微企业贷款笔、金额.98亿元，平均每笔81.45万元，支持了超过户小微企业发展。
为有效破解小微企业因抵质押物少、财务管理不规范导致的担保难融资难问题，青海银行在青海省独家引进德国IPC公司专业微贷技术，以及德国法兰克福财经管理大学专业小贷、农贷技术，独家推出“FS微贷”“FS小贷”“FS农贷”特色产品。
“FS微贷”“FS小贷”“FS农贷”特色产品秉承“无需抵押、无需担保、诚信自我、融通无限”理念，以独创的现金流分析技术为核心，采用信用和保证贷款模式，将审贷重点从抵质押物、财务报表转移到“三品”（即人品、产品、押品）、“三表”（即电表、水表、工资表）和“三流”（即人流、物流、现金流），注重小微企业第一还款来源，重视对小微企业法定代表人、股东及实际控制人的人品、诚信意识、管理能力、经营经验、综合素质及信用记录等非财务软信息的收集，由客户经理根据以上软信息自行编制企业财务报表，有效破除了财务报表迷信和抵质押物崇拜，大力破解了银行与小微企业间信息不对称，显著降低了小微企业贷款准入门槛，极大缓解了小微企业担保难融资难问题，使更多小微企业获得了信贷支持。“FS微贷”“FS小贷”“FS农贷”产品推出以来，已分别累计发放笔、笔、笔，金额32.03亿元、16.62亿元、6.09亿元，支持了超过1万户小微企业和个体工商户发展。
针对小微企业有效抵质押物少的特点，推出了知识产权质押、采矿权质押、提货单质押、仓单质押、应收账款保理等业务，有效扩大了抵质押物范围。
针对小微企业和个体工商户多依附于园区、市场和商圈经营的状况，青海银行与园区管委会和市场、商圈管理方合作，以“园区/商圈/协会+银行+企业”的模式，大力发展担保贷款业务，并积极组建小微企业合作社和互助基金会，由园区、市场和商圈内入会的小微企业和个体工商户缴纳会费和风险准备金，各入会成员以其出资额为限承担其他会员的贷款风险，有效缓解、稀释和分散了各类风险，实现了银行、园区管委会、市场和商圈管理方，以及小微企业和个体工商户三方共赢。针对已纳入银税服务平台，并达到税务部门纳税信用等级评定A级和B级的优质纳税人，推出了“银税贷”，利用企业纳税信用等级为企业增信，满足了其生产经营过程中流动资金周转需求。截至年9月底，“银税贷”已发放逾5亿元。整合基层银行与基层党组织资源，面向农村牧区，大力推广“双基联动”合作贷款业务，已累计放款2.24亿元。同时，大力发展产业基金等直接融资业务，截至年9月底，共成立产业基金14支，累计投放.9亿元，重点支持了文化旅游、盐湖资源开发、高科技等领域小微企业融资。
青海银行将继续推进以小微金融为核心的经营转型，为缓解小微企业融资难题用心用力，为推动小微企业健康持续发展用心用力，推动小微金融上规模、提水平、见特色，在青藏高原打造更加响亮的“小微企业伙伴银行”品牌。
作者：王颖通讯员周华新陈文娟来源：青海日报
